数字普惠金融方兴未艾

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随着数字浪潮的加速，金融技术的发展进入了技术与金融深度融合和创新的新阶段。科学技术在扩大金融服务、提高金融效率、创新金融产品、防范金融风险、服务实体经济和促进普惠金融方面发挥着越来越重要的作用。数字普惠金融已经出现。

由于小微企业规模小、操作风险高、信息不透明，传统金融机构在小微企业融资过程中往往采取审慎的态度。从全球来看，为小微企业提供融资服务过程中遇到的问题没有得到很好的解决，这是推动普惠金融发展的瓶颈之一。

随着金融技术的发展，传统的金融机构和新兴的金融企业进行融合，创新差异化的融资模式，在一定程度上缓解了上述问题。在20国集团数字普惠金融先进原则的指引下，普惠金融进入了数字发展的新阶段。

数字普惠金融应运而生

大力发展实体经济，为企业和社会创造双赢的生态环境，是中国经济转型升级的总趋势。然而，作为实体经济的“毛细管”，小微企业往往无法获得正规的金融服务。

国务院发展研究中心金融研究所前所长张承慧直言不讳地表示，小微企业天生就有缺陷，这使得金融机构不愿提供金融支持。虽然企业有很多融资需求，但现有的金融体系效率低下，不能满足企业的需求，导致结构性供给不足。

新信息技术的出现为实体经济和普惠金融的发展提供了可行的路径。据中软科技总经理王健介绍，新技术是实体经济发展的第一推动力，最新燃料汽车、机器人、大数据、云计算、区块链、人工智能、互联网等技术的发展带来了巨大的商机。实体经济的发展也需要新技术的支撑，才能在技术和金融的帮助下实现良性发展。

随着数字浪潮的加速，金融技术的发展进入了技术与金融深度融合和创新的新阶段。科学技术在扩大金融服务、提高金融效率、创新金融产品、防范金融风险、服务实体经济和促进普惠金融方面发挥着越来越重要的作用。数字普惠金融已经出现。中关村互联网金融研究所特约研究员王素平表示，要弥补传统金融机构在质量和效率方面的不足，需要数字技术支持，需要发展数字普惠金融。

数字技术引领是普惠金融可持续发展的重要出路。中国保监会在《中国普惠金融发展报告》中提出，要充分发挥数字普惠金融的主导作用，着力构建高效运行、互助共享、线上线下同步发展的普惠金融产品服务体系，准确识别、精细管理、准确服务目标客户，利用技术创新缓解普惠金融存在的信用、信息、权力问题。

增强包容性金融生态

随着金融技术在小微企业融资领域的深入应用，数字普惠金融的发展浪潮席卷全球。越来越多的商业银行利用开放式信息技术提高金融服务的覆盖面、服务效率和客户体验，实现业务的场景化、扁平化、多样化、无缝整合和无处不在，使金融真正服务于贫困群体，构建数字普惠金融生态系统。

数字普惠金融快速发展的主要动力来自政府支持和市场驱动。由此可见，越来越多的国内金融机构、龙头企业、第三方平台和科技公司正在引领供应链金融的发展，大数据、云计算、区块链和人工智能等信息技术应该在这些供应链金融产品和服务中得到应用。

目前，数字普惠金融正期待通过技术和普惠金融的整合和创新，创造新的模式和形式。从行业发展的角度来看，商业银行和小额贷款公司都在致力于数字普惠金融。在数字技术增强包容性金融的过程中，有三个主要层面:第一，用数字技术增强机构自身的能力；第二是在产品和运营方面与技术公司等其他机构合作；第三，通过制度之间以及制度与政府之间的共同建设，包容性金融生态得以增强。

可以看出，过去，侧重于为小微企业、"农业、农村和农民"以及弱势群体提供普惠金融的非正规金融机构没有足够的能力为小微企业服务。新技术的介入带来了模式的变革，提高了他们的普惠金融服务能力。“解决农村地区和农民的金融需求仍然是普惠金融的重中之重，也是最困难的部分。快速发展的数字工具和数字普惠金融可以很好地解决这些问题，我对此仍然非常有信心。”中禾农村信贷项目管理有限公司总裁刘表示，过去使用传统的五户联合担保贷款模式成本过高，通过引入ipc小额贷款技术，整合ict等数字技术，效率明显提高。对于组织来说，解决信贷需求困难问题的核心是如何利用技术开展业务。

把握创新和风险控制之间的平衡

需要明确的是，金融技术改变了为小微和“三农”服务的机构的融资模式，为解决普惠金融的痛点提供了新的技术工具，但不能改变金融的本质。王素平还强调，发展数字普惠金融绝不能脱离金融的本质。

金融和风险并存。CreditEase普惠公司高级副总裁兼CreditEase普惠金融租赁公司总经理毛表示，在数字普惠金融领域，数字化的目的是尽可能准确地识别风险以进行防范，尽可能提高决策和服务效率。

在数字普惠金融的发展过程中，技术创新、业务创新、管理创新和风险控制创新贯穿始终。业内一些专家表示，金融创新和技术创新需要区别对待，过于严格的管理方法可能会使中国的金融技术失去活力，失去在全球技术竞争中的领先地位。

然而，在实践中，尽管数字技术已经成为普惠金融的核心力量，但机构的服务效率得到了提高，服务成本显著降低。如果我们过分追求技术或金融创新，业务规模将很容易扩大，风险也会随之而来。因此，数字普惠金融需要把握创新与风险之间的平衡。

现阶段，在享受数字普惠金融带来的红利的同时，行业自身需要自律，坚持合规底线，构建安全体系，切实保护消费者权益。

在消费者保护方面，迈资金富副总裁李小重建议，可以促进高效、合规的互联网仲裁，通过网上诉讼解决争议。此外，可以加强数字贷后管理。借助人工智能和24小时机器人服务等数字技术，可以避免由人工客户服务情绪引起的冲动和抱怨。