存量房贷利率LPR开始转换了，这个选择你怎么做？

如今，大多数按揭贷款人都关心一个直接影响他们钱袋的问题，那就是股票按揭的利率是否应该转换成贷款市场的报价？

2019年12月28日，中国人民银行发布[2019]30号公告，发布关于进一步推动贷款市场使用利率市场化，将浮动利率贷款定价基准转换为利率市场化的公告。

根据内容，自2020年3月1日起，金融机构应与现有浮动利率贷款客户协商定价基准转换条款，将原合同约定的利率定价方式转换为lpr作为定价基准(加分可以为负数)，加分值在合同剩余期限内固定；它也可以转换成固定利率。

自3月1日起，中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中信银行等银行关于浮动利率转换的实施细则陆续出台，各银行也相继发布了关于浮动利率个人贷款定价基准转换的公告。

与此同时，各行各业的客户经理在电话中也受到了“软手”，各种咨询问题都在电话的另一端。毕竟，这是一件事关国计民生的大事，大家都很关心。

那么，我们应该转换lpr吗？转换后利息会变少吗？什么类型的贷款可以转换？我应该怎么做才能皈依？……

记者采访了建行、工行、中信等银行，编写了一系列关于lpr的问答，告诉大家。

“轮到lpr了？我很纠结……”

“我个人更喜欢求助于lpr。如果是从长远来看，我会分析lpr的兴趣将会降低。”昨天上午，赵仙玲正在和她的小朋友张女士讨论是否将按揭利率转为低利率。

赵显灵一直对金融非常感兴趣。这一次，lpr已经实施，她专门研究了它。赵仙玲三年前购买了一套商品房，3月2日，她果断地在中信银行手机银行办理了lpr转换，当时她在那里办理了贷款。

与赵女士相比，她的小朋友完全是一个“门外汉”。前年，张女士在南湖区某小区按揭购买了一套近300套的商品房，按揭年限为30年。这一次，lpr实施后，张女士很纠结是否要将按揭利率转为lpr。

“我应该打开lpr吗？低利率是经济的还是固定利率经济的？我想想一会儿，但是晚一点转弯和现在转弯有区别吗？”张女士心中有许多疑问。在办理贷款时，她不仅咨询了她的朋友赵显灵，还咨询了账户经理。

经过多方协商，张女士选择了lpr。“因为我有很长的抵押时间，我想综合考虑后应该更划算。如果时间只有一两年，那我真的不想回头。”

经过几天的努力，张女士在开始为她办理贷款的账户经理的指导下，在中国工商银行的app上办理了lpr转换。

从另一个中选择一个，如何选择？

事实上，像张女士一样，许多按揭业主对这种按揭利率转换有许多疑虑。

记者从工行、建行、中信等银行了解到，目前借款人最常咨询的问题是lpr定价加分与固定利率的区别，以及应该做出何种选择。

记者从中国建设银行嘉兴分行相关部门了解到，选择按揭利率转换有两种方式。第一种是选择直接随未来低利率浮动，即低利率定价点；二是直接遵循当前贷款合同的利率，即固定利率。

“抵押贷款利率定价点是将抵押贷款利率的定价基准转换为与抵押贷款利率挂钩。如果您选择此类型，则意味着借款人的未来股票抵押贷款的贷款利率将被确认为lpr利率加上银行加减点。”中国建设银行嘉兴分行的工作人员表示，如果选择lpr定价，未来抵押贷款利率将随lpr上下波动。

与lpr定价加积分相比，固定利率意味着直接锁定利率。“无论lpr利率上升或下降，都不会影响借款人的抵押贷款利率，借款人的股票贷款利率永远不会改变。”

至于选择哪一个？中国建设银行嘉兴分行的工作人员表示，这也需要借款人自己对未来市场的评估。“如果未来市场利率下降，将抵押贷款利率与低利率挂钩是最佳选择。如果你担心市场利率将来会上升，那么选择固定的贷款合同利率是最合适的选择。”

为了区分lpr定价加分和固定利率的区别，中国建设银行嘉兴分行的工作人员给出了一个例子来说明。

如果您以前购买过商品房，并与银行签订了个人住房贷款合同，合同规定重定价期为一年，重定价日为每年的1月1日。如果前一合同约定的利率定价方式为5年以上贷款基准利率的4.9%，并上浮10%，则您所承担的抵押贷款利率为4.9% × (1+10%) = 5.39%。

这时，如果你选择固定利率，你在未来的合同期内将始终承担5.39%的利率。

如果你选择另一个lpr定价加点，那么你未来的抵押贷款利率是:lpr+加点。

据报道，去年12月发布的5年期lpr为4.8%，因此增加值为5.39%-4.8% = 0.59%。换句话说，您的抵押贷款利率为4.8%(lpr)+0.59%(增加一些价值)，因此您的抵押贷款利率在2020年将保持在5.39%不变。

目前，5年期贷款利率为4.75%。如果您选择lpr+加分值，从2021年1月1日(在重新定价日期之后)，您的抵押贷款利率将为4.75%(lpr)+0.59%(加分值)=5.34%。

但是如果你之前选择了固定利率，你的抵押贷款利率仍然是5.39%。

“从一两年的数据来看，固定利率和lpr定价是相似的，但未来长期波动会造成多少数据取决于借款人自己的判断和选择。”中国建设银行嘉兴分行的工作人员说。

集中注意力，你所有的顾虑都在这里:

问:这种转换只是针对抵押贷款利率吗？

答:有必要调整现有的浮动利率贷款，而不仅仅是抵押贷款。

问:转换的最后期限是什么时候？

答:将于2020年3月1日至8月31日竣工。

问:现在转换和八月份转换有什么不同？这会影响我未来的利率吗？

不，3月1日和8月31日没有区别。

问:如果我在8月31日之前没有选择转换，会发生什么？

答:客户可以选择是否转换。如果没有，贷款将以当前利率执行，直到贷款完成。相当于选择固定利率。

问:这次我选择了lpr。如果我后悔了，我可以再选择一个固定利率吗？

答:不，借款人只有一个选择，转换后不能再转换。

问:哪些贷款需要转换？哪些贷款暂时不需要转换？

答:以中国人民银行基准利率定价的浮动利率个人贷款可以转换。此外，公积金个人住房贷款不在调整范围之内，因为其本身实施的利率将相对有利。商业贷款转为公积金贷款也不在调整范围之内。2020年12月31日前到期的个人住房贷款不需要转换。

问:我想皈依，但我不知道怎么做。

答:目前，各大银行都在其官方网站和应用程序上发布了为自己的贷款客户设定利率转换的指引。值得注意的是，目前，在疫情期间，为了避免人群聚集，许多银行暂时拒绝受理网点的受理。

问:我现在转换后，抵押贷款利率什么时候开始变化？

答:今年转换后利率不会有变化。这种变化从下一个贷款周期(2021年)开始，与lpr利率挂钩的贷款合同将有可能上下变动。