纾困中小企业 银行应加强产品创新力和提升风险管理能力

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困难和对小微企业的支持，有关方面积极行动，银行是其中的主力军。

“中小企业需要解决融资难、融资贵、融资慢的问题，银行在这三个问题上做了大量工作。”民生银行(港股01988)首席研究员文彬在接受《证券日报》采访时表示，在融资困难方面，监管部门通过定向RRR降息等货币政策的结构性引导，加大了对民营企业和中小企业的支持力度。与此同时，今年的政府工作报告提出，大型国有商业银行对小微企业的贷款应增加30%以上。再加上最近RRR有针对性地减少中小银行，在信贷方面优先向中小企业贷款，从数量上基本缓解了中小企业的融资困难。

在融资成本方面，《促进中小企业健康发展的指导意见》明确要求降低中小企业在融资过程中的附加成本和融资成本。例如，在央行的货币政策中，tmlf的利率比mlf低15个基点，获得中期贷款的机构的资本成本降低，这也是进一步降低中小企业贷款利率以解决融资成本过高问题的一个指南。

在融资缓慢方面，商业银行创新了许多商业模式，如信贷工厂，大大提高了中小企业的贷款效率。除了传统的商业银行，私人银行和网络银行也利用先进的金融技术为中小企业提供有效的服务。

事实上，从数据可以看出，银行近年来为中小企业融资困难提供了支持。根据中国保监会的数据，截至2018年底，中国小微企业贷款余额为33.49万亿元，占各类贷款余额的23.81%。其中，普惠小微企业贷款余额9.36万亿元，同比增长21.79%，比各类贷款增速高出9.2个百分点。贷款余额1723.23万户，比年初增加455.07万户。截至2019年第一季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微企业贷款、个体工商户贷款和小微企业贷款)余额为34.8万亿元，其中用于每户总授信1000万元以下的普惠性小微企业贷款余额为9.97万亿元，同比增长24.7%。

应当指出，虽然银行对中小企业融资的支持正在稳步推进，并取得了一定成效，但对中小企业的纾困也对银行的风险管理能力提出了更大挑战。

东方金城首席财务分析师徐成元向《证券日报》表示，中小企业作为一个整体，存在管理能力弱、业务波动大、没有有效抵押品等问题，面临违约和亏损的可能性较高。考虑到中小企业的风险特征，在缺乏有效的风险管理体系的情况下，中小企业的贷款增长可能会对银行资产质量产生负面影响。

从银行角度来看，必须加强产品创新，提升风险管理能力。商业银行需要根据民营企业的经营特点，制定有针对性的信贷政策，开发差异化的产品和服务体系。另一方面，要加大金融技术在风险管理中的应用，利用非金融信息和非结构化信息等大数据来解决银行和民营企业之间的信息不对称问题。