保险+科技：行业转型“破局之道”

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本报记者戴

随着保险业转型的深入，保险科技水平也呈现出新的发展趋势。原中国保监会副主席魏表示，中国保险业转型发展需要三个方面，即最低层次需要技术和工艺；中间需要有一个机制；高层需要监督。作为保险业发展的基础，科技力量从来没有像今天这样深刻地影响着保险业整体变革的命运和人们的生活需求。

保险技术的布局没有缩小

新兴技术的快速发展正在深刻改变保险业的竞争格局和生态。正如中安保险首席执行官陈进所说，技术不仅重塑了保险业的技术服务标准，还从基础设施层面支持了保险业的升级和转型。在拓展保险保障功能、提升行业风险管理核心竞争力的同时，引领行业向技术化、智能化、现代化方向发展。

2018年，保险业的整体增长率放缓，但资本似乎并没有放弃对保险技术的追求。根据《2018年保险科技行业融资趋势报告》，2018年保险科技领域共发生42起融资事件，同比增长23.5%。共有38家保险初创企业获得了资本支持，4家初创企业在一年内完成了两轮融资，好于2017年。

持牌保险公司、保险中介机构和科技公司也加入了进来。据英国《金融时报》记者不完全统计，目前有15家持牌保险公司投资近50家科技子公司；有200多家具有其他背景的保险技术初创公司。持牌保险公司部署保险技术主要是因为数字战略转型的需要，而保险中介机构和科技企业部署保险技术主要是针对保险产业链中的痛点，即在增加保险场景的同时，支持营销、承保、保单服务和理赔等保险流程。

中安金融技术研究所和毕马威对保险公司、互联网公司、科技公司和大学研究机构等数百名员工进行的调查显示，98%的受访者认为技术是保险业未来发展的重要基础设施或重要支撑；70%的受访者认为，保险技术将在未来五年对行业产生巨大影响。受访者普遍认为，保险技术将有助于提高保险公司的运营效率，降低运营成本，准确定位客户，提高风险管理能力。

“超人用户”推动科技突破

消费者行为的变化导致了保险公司的转型。科技的最终服务目标必须落在消费者身上，目标是让保险产品的体验更加温馨。从早期的淘宝退货保险到2017年流行的大病保险产品，汽车保险领域的ubi(基于驾驶行为的保险)汽车保险和蚂蚁金服2018年年中推出的abi(智能驾驶汽车保险指数模型)产品都在进行创新，其中驱动力无疑是技术和用户需求。这些产品的创新围绕着消费者的需求，而技术授权是实现这一目标的手段。

该行业的传统“领导者”已经清楚地看到了消费群体的变化趋势。以PICC、CPIC和平安为代表的大型保险公司已经开始数字化转型，并寻求用技术来增强保险业务。然而，记者了解到，传统保险公司在营销中也遇到了一系列困难，如客户创新和保留困难，跨渠道营销和多渠道客户服务困难，缺乏精细化操作和精准营销。营销人员无法为客户进行准确的营销，大量的老客户和更新市场没有激活，保费增长放缓。客户无法从“正确”的渠道获得“正确”的产品和活动，难以改善客户体验。

为了解决传统保险公司在数字化转型过程中遇到的痛点，中安科技推出了面向保险业的数字化营销解决方案。凭借全渠道数据整合、多生态数据积累、精准人群洞察、全面数据操作工具体验等核心优势，全面提升中国保险业精准营销和数字化运营能力。传统保险公司有望借助技术抓住更多的“超人用户”。

未来科技授权的新趋势

尽管科技赋权势不可挡，但要将科技与保险充分融合仍面临巨大挑战。

泰康保险集团总裁、泰康在线董事长刘认为，推动保险业加速实现高质量发展有四大趋势:一是数据资产的战略价值将进一步凸显；二是保险业智能化进程进一步加快；第三，保险业的客户体验将进一步改善；第四，生态模式将进一步加强。

借助科技手段“赋权”，许多技术在保险业的应用才刚刚迈出了第一步。从产品研发到销售，到索赔服务，到运营和风险控制，大多数应用都是主要的。目前，科技在保险业的应用已经体现在服务价值链的全过程中，无论是传统企业还是新兴企业，在应用中也存在着巨大的风险，如信息泄露、信息丢失、信息泛滥等。

PICC金融服务副总裁、爱宝科技董事长王军认为，传统保险公司应该更加重视保险技术在重塑保险价值链中的作用。传统企业受制于制度和机制，难以进行颠覆性创新。但是，在企业经营和核心竞争力建设的一些关键环节上，仍然需要进行科技改造，投资才会产生效益。

对于保险技术的未来发展，蚂蚁金服副总裁兼保险业务集团总裁尹明预测，“保险技术将全面转向服务生态，而不仅仅是销售”；中国平安有一个战略，就是利用“金融+技术”和“金融+生态”这两个引擎来推动自身的跨越式发展；陈进“深化新技术”、“促进新融合”、“服务新一代”的小趋势孕育了新的保险生态。

2019年，保险业的整体转型压力依然存在，或许保险技术是“打破游戏的方法”。