中小银行进军金融科技的“青岛路径”

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我们的记者卢雨航

“期待科技成果”和“技术驱动转型”等表述长期以来一直是银行业的共识。与互联网巨头开展高层次战略合作，成立金融技术子公司...财大气粗的国有银行和总资产最高的股份制银行在这一领域的行动也强于浪潮。对于中小型银行来说，这些大动作不是可选的。然而，加速数字技术时代的现实并没有给中小银行对金融技术说“不”的机会。中小银行探索适合自身转型发展的金融技术建设模式同样重要。

事实上，中小银行一直在探索这一领域。近日，中国银行业监督管理委员会“2018年银行业信息技术风险管理研究”获奖名单正式公布。青岛银行与北京海智星图科技有限公司的合作项目——“金融知识智能平台建设与应用研究”以其创新性、适用性和行业推广价值在375个入围成果评价项目中脱颖而出，最终获得一类成果。为此，《金融时报》记者来到青岛银行，希望通过采访青岛银行和海智星图的众多相关业务人士，为中小银行突破金融技术探索找到一条可行之路。

“不要做最好的，做最好的”

“100多家城市商业银行在企业文化、管理水平和业务模式上都有所不同。例如，并非所有城市商业银行都重视零售业务，但这是青岛银行的特点。我们的许多技术投资也投资于这一领域。”青岛银行信息技术部相关负责人向英国《金融时报》记者表示，该行的科技投资“不应该是最好的，而应该是最合适的”。

“你的砒霜，他的蜂蜜。”上述负责人表示，那些对大银行有效的科技手段可以直接应用于中小银行，这可能行不通，甚至适得其反。“此外，当银行的经营管理不能达到一定程度的精细化时，再多的科技投资也无济于事。”在上述负责人看来，应用科学技术是一种手段，其目标是财务领导。

虽然在人员和财产方面不如大银行，但中小银行在发展金融技术方面有自己的优势。“这艘船又小又好，城市商业银行为当地服务。市场环境相对较小且简单。总公司技术部有更多的机会与市场和客户的第一线打交道。在线机制相对简单且反应灵敏。”上述负责人说。

同时，上述负责人认为，信息技术正逐步进入普及阶段，这对中小银行来说也是一件好事。“与电力的普及程度相比，我们可以发现，与早期的大型企业自己发电不同，现在发电是专业电力公司的事情。在信息技术普及的未来，人们也将习惯于把信息技术基础设施交给专业的工业公司。这种模式更有利于中小银行。”

解决自身发展面临的困难也成为青岛银行打造金融知识智能平台的重要推动力。该行获奖项目相关负责人表示，从中小银行的内部转型需求来看，在走向数字银行和智能银行的道路上，首先存在的问题是专业人才短缺，尤其是该领域的专家和复合型人才。“与大银行相比，我们很难通过人力资源管理在吸引和留住人才方面迅速解决这个问题。”

其次，在管理方面存在巨大的挑战。“一方面，强监管形势日益严峻；另一方面，我们对变革有自己的要求。无论是运营管理效率的提高、风险管理和控制能力的提高，还是主动合规和内部控制机制的完善，他们都面临着巨大的压力和动力。”上面提到的人说。

善用知识地图成为解决问题的关键

近年来，随着人工智能技术的迅速兴起，特别是知识映射、深度学习和机器学习等技术被许多股份制银行广泛应用，并取得了初步成效。除了生物特征识别、语音识别和自然语言处理技术的应用外，专家系统的应用也越来越受到重视。目前，它已被应用于贷款审批、风险控制、投资顾问等领域，如上海浦东发展银行的“网上贷款”、中国光大银行的“过滤器”和招商银行的

通过2016年与海智星图的合作，青岛银行也做了许多有益的尝试。例如，借助知识地图技术，本行将客户知识与金融产品知识相结合，挖掘客户之间的潜在关系，为客户建立标签系统，增强客户洞察力，为客户差异化服务和风险控制场景创建智能crm，这是技术应用的基础。

本行信息技术部相关负责人认为，知识地图的核心是关系。该技术通过动态显示各种信息之间的关系，将无序的信息转化为有意义的关联知识。

知识是银行构建金融知识智能平台的关键词。“我们希望抓住金融科技大发展的机遇，以知识的力量挖掘知识的潜力，帮助中小银行加快向数字银行和智能银行转型。”上述负责人说。

知识源于数据，升华为智能，并通过智能不断完善和完善。“我们把知识和智力之间的互动称为知识智力。此外，知识智能是智能和高效地集成一系列过程的能力，例如知识提取、集成、验证、存储、共享、转换和应用。并不断迭代、更新和自我驱动。”上述负责人说。

在自然语言处理和机器学习的帮助下，银行从自身内部系统和外部非结构化数据(如海智星图提供的规范性文件)中提取知识，并在此基础上抽象出一系列由实体、属性和关系组成的知识单元，然后在知识单元之间建立关联关系，形成知识地图，最终落入知识库，成为银行企业资产。

新技术促进新发展

“利用海智星图知识地图的自动分析功能，我们自去年10月起在业界推广的‘字云’和知识检索服务，可以让业务线员工自己快速获取有用的信息。仅在几个月内，它就收到了良好的反应。”该行信息技术部相关负责人表示。

海智星图总裁杨娟表示，公司的知识地图产品架构涵盖了知识生产和管理的整个生命周期，如知识提取、知识存储、知识计算、知识推理和知识检索，是新一代的企业智能脑产品。它不仅可以一键连接所有需要的数据，还可以轻松完成自助知识数据处理，并通过灵活易用的自动场景识别和适配，将知识地图的挖掘结果整合到工作的各个环节。

正是因为把握了新技术带来的机遇，包含上述服务的金融知识智能平台不仅大大减轻了It人员的工作量，使每个人都成为“各领域的专家”，而且培养了员工运用科技手段的意识，为推动银行技术转型奠定了基础。

“银行中的每个人都可以成为平台的用户。该平台为用户提供了可靠高效的学习方法。通过知识检索、词云检索和知识地图，可以快速准确地定位所需知识。通过知识应用，他们可以为授权用户定制和推送他们需要的知识；同时，还可以满足用户隐性知识和显性知识的转化，完成经验知识的共享和继承。”该行获奖项目的相关负责人表示。

同时，该平台有效解决了监管合规、内部控制审计、客户管理和风险防控等实际问题，提高了经营管理效率，解决了中小银行普遍面临的人才短缺问题。“这一至关重要的知识体系可以帮助整个组织成为一个学习和创新的组织，这将促进银行业时代的变革。”上面提到的人说。