有竞争力的商业模式是科技赋能保险的关键

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科学技术正逐步进入重建保险业的阶段:不仅在渠道、营销和产品定义方面赋予保险业权力，而且还重建业务模式，以促进保险公司创建不同于传统业务模式的业务形式。

开发和应用保险技术的目的是适应技术环境和客户购买行为的变化，从而满足客户需求，提高效率，降低成本。开发和应用保险技术的实质是制定发展战略。传统保险公司面临的最大挑战之一是如何建立业务模式和发展战略。因为如果战略目标不明确，商业模式不明确，保险技术的应用就不可能。

纵观整个金融技术领域，创新实际上是追求最新技术和商业模式的结合。因此，要确定保险技术的发展和应用规划，还必须从战略和商业模式出发。任何公司都应该有自己的发展战略和商业模式。不同规模、不同发展阶段的公司会有不同的战略和定位，保险技术应用规划也会有很大的差异。

一些分析师认为，即使是拥有多种产品和多种渠道的传统保险公司，如果想建立新的互联网业务模式，也无法摆脱原有的资源和优势。传统保险公司必须单独列出互联网保险模式，并解决与现有基础设施的一系列对接和冲突问题。

PICC集团董事长苗建民最近在2019陆家嘴论坛上表示，过去两年，市场对保险技术的投资增长迅速。这些发展对传统保险业的生态提出了挑战，要求传统保险公司加快数字化转型，实现从销售、索赔和服务的整个链的数字化和现场化；同时，要加强科技赋权，实现科技与保险的深度融合。

巴菲特有一个“护城河”理论，即谁能找到一个护城河很宽的企业，谁就能获得长期高额利润。最著名的例子是巴菲特拥有的一家全国性员工保险公司geico。其核心竞争力是低成本、高效率和高质量的服务。其明显的高利润背后是独特的商业模式和技术的整合。

那么，如何优化商业模式呢？PICC金融服务有限公司董事长谷玮表示，传统保险公司作为金融技术创新跑道的相对后来者，应克服资源博弈与利益博弈的浅层联系，牢牢把握“联合连横”战略，运用开放、联系、共赢的合作理念，以资本为纽带，与保险上下游和产业资本合作企业构建利益共同体，努力实现资源互补效应。也就是说，传统保险公司对保险逻辑的深刻理解应该与互联网公司面向市场的科技能力、流量、情景和客户深度融合，以促进相互创造、共赢。

根据实际情况，我国许多大型传统保险公司都顺应了保险技术的发展趋势，发挥了自身的资本优势和多年的业务及专业团队优势，逐步探索并找到了自己的战略定位。例如，中国探索型领军企业平安的战略选择是独立成立一个庞大的it部门，在第三、第四个转型创新十年分别聚焦“金融+技术”和“金融+生态”，深化人工智能、区块链、云服务等技术领域，将科技创新成果应用到生态圈建设中，提升保险业务的质量和效率。

保险技术无疑为保险企业的转型酝酿了一个良好的契机。技术上，中国5g技术、人工智能、大数据、移动互联网和物联网取得重大突破，为科技金融保险提供硬件支持；此外，宏观政策层面和监管机构也支持和容忍金融技术的发展。对于作为重要参与者的传统保险公司来说，现在和未来需要考虑的最重要的问题是如何建立独特的保险技术应用发展战略和业务模式，形成独特的“科技创新+业务模式”护城河。